Si comme plus de 8 millions de français, vous allez avoir recours à un financement bancaire pour acheter votre logement, vous avez certainement évalué vos capacités d’emprunt. Il s’agit ensuite de transformer l’essai et d’obtenir une offre de prêt ferme.

Monter son dossier de financement

N’attendez pas d’avoir trouvé le logement de vos rêves pour préparer son financement. Trouver le bon crédit et monter son dossier de financement prend du temps, surtout si vous vous adressez à plusieurs interlocuteurs. Très en amont, préparez donc vos justificatifs de revenus, avis d’imposition, de charges, d’épargne ainsi que vos dossiers médicaux qui peuvent vous être demandés dans le cadre du contrat d’assurance adossé au crédit. N’hésitez pas à faire intervenir un courtier pour obtenir des conditions d’emprunt favorables, faire marcher la concurrence et négocier avec votre établissement bancaire habituel.

Des taux au plus bas

Pour les emprunteurs c’est décidément le moment d’acheter. Depuis décembre dernier, les taux de crédit immobilier sont en chute libre. Le mois d’août a même battu un record historique, avec une moyenne de 1,48%, selon le baromètre Crédit-Logement CSA. La baisse est générale : elle concerne toutes les catégories de prêts et de durée. Conséquence : la durée des prêts se réduit elle aussi, plus doucement. Au mois d’août, elle était en moyenne de 208 mois, contre 212, trois mois plus tôt, en mai.

Ce taux moyen peut vous servir de référence pour négocier le taux affiché par votre banque. Evidemment, plus votre situation personnelle sera solide, plus vous aurez d’atouts pour discuter. Age, revenus annuels, situation professionnel, achat en solo ou en couple, montant de l’apport, épargne, offres concurrentes, sont autant d’éléments analysés par votre interlocuteur pour arrêter son offre.

L’assurance emprunteur

Toutes les banques conditionnent l’octroi du crédit immobilier à la souscription d’un contrat d’assurance. Avec un taux compris entre 0,10 % et 0,60 % selon la situation de l’emprunteur, son coût peut représenter de 5 % jusqu’à 30 % du coût total du crédit. La banque qui va financer l’emprunt propose ses contrats maison : sachez que vous êtes libre d’aller contracter votre assurance crédit immobilier ailleurs ! Depuis la loi Lagarde en 1990, l’emprunteur peut en effet souscrire son contrat d’assurance avec l’assureur de son choix, ce que la banque ne peut pas refuser si le contrat envisagé offre des garanties équivalentes au sien. Cette technique de la délégation d’assurance, par laquelle le bénéfice de l’assurance est cédé à la banque prêteuse pour garantir son prêt, est encore très peu utilisée. Elle permet pourtant de réaliser substantielles économies.